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借入利率の正しい知識を手に入れよう

 2018/02/01 借入   302 Views

金融機関でお金を借りる場合、一番気になるのが「利率」の問題でしょう。

「できるだけ低い利率で借りたい」
「どれだけの利率を払えばいいの」

このように考える方のために、まずは利率についての正しい知識を習得するようにしましょう。

借入利率とは?

  • 利率
  • 金利
  • 利息
  • 利子

金融機関での借入では、このような言葉が常につきまといます。
これらの言葉の違いをきちんと説明できるでしょうか。

「借入利率」は「借入金利」とほぼ同じ意味で、借入した元本に対する「借入利息(=借入利子)」「割合」を意味します。
簡単にいうと、「借入利息(=借入利子)」はお金を借りる際のレンタル料にあたり、「借入利率(=借入金利)」はレンタル料がいくらになるのかを計算する際の基準となるものです。

金融機関の借入では、借入利率は一般的に「年利」が用いられます。
つまり借入した元本に対して「1年間にどれだけの借入利息(借入利子)」が発生するのかということになります。

借入利率と借入利息の計算方法

借入利率に年利を用いた場合の利息の計算方法は以下となります。

・借入利息=借入元金×借入利率(年利)÷365日×借入期間

例えば100万円を借入利率(金利・年利)15.0%で1ヶ月(30日)借りた場合の利息は以下になります。

・100万円×15.0%÷365日×30日=12,328円

100万円を1ヶ月後に全額返済する場合は、借入元金100万円に合わせて、利息12,328円を返済しなければならないということになります。

借入利率と借入利息の逆算方法

次に借入利息と借入元金・借入日数から借入利率を逆算して計算してみましょう。
先ほどの計算式を変換することで、次のようにはじき出すことができます

・借入利率(年利)=借入利息÷借入元金×365日÷借入期間

例えば100万円を借入して1ヶ月後(30日後)に1万円の借入利息が発生したとしましょう。

・1万円÷100万円×365日÷30日=約12.16%

では、借入金額100万円で100日後に5万円の借入利息が発生した場合はどうでしょうか。

・5万円÷100万円×365日÷100日=18.25%

利息制限法では100万円以上の借入契約では、上限金利が「年利15.0%」と定められています。つまりこのような借入契約は法律違反であるということになります。

同様に100日後の借入利息が10万円、20万円の場合の借入利率も以下の通りとなります。

・10万円÷100万円×365日÷100日=36.5%
・20万円÷100万円×365日÷100日=73.0%

完全に違法契約であることがわかるでしょう。

少しでも負担を減らす3つのポイント

借入利率と借入利息の計算式などを確認することで、できるだけ利息支払負担を減らすには、以下の3点がポイントであることが分かります。

できるだけ低金利で借りる

たとえ数%の違いでも、長期に渡る返済では大きな差が生まれてきます。

・100万円を金利15.0%で1年間借りた場合→100万円×15.0%=15万円

・100万円を金利18.0%で1年間借りた場合→100万円×18.0%=18万円

1年間で3万円の差が生まれますので、できるだけ低金利の商品を選択するようにしましょう。
また消費者金融の商品などでは一定期間無利息サービスを提供している先もあります。
短期間の借入であれば利息負担0で利用できますのでおすすめです。

できるだけ返済期間を短くする

100万円を金利15.0%で1年間借りた場合の利息は15万円です。これが2年間になると30万円、3年間になると45万円となります。返済期間が長くなれば長くなるほど利息の支払負担も大きくなります。できるだけ返済期間を短くし、早期に完済することを考えましょう。

借入金額を少なくする

100万円を金利15.0%で1年間借りた場合の利息は15万円です。これが借入金額を50万円に減らすことで、利息は75,000円に減らすことができます。不要な借入は行わずに、必要分だけ借入することを心がけましょう。

借入を利用する際、どうしても低金利の商品だけを気にしてしまいます。
しかしそれ以上にABのポイントを自ら心がけることも大切なのです。

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